同じゲームでも名前は違う。ポストACA個人健康保険市場におけるクリームスキミング

Same Game, Different Names: Cream-Skimming in the Post-ACA Individual Health Insurance Market.

• Daniel W Sacks
• Coleman Drake
• Jean M Abraham
• Kosali Simon

抄録

アフォーダブルケア法（Affordable Care Act: ACA）の特徴的な改革の一つは、中央集権的な健康保険市場を創設し、ACAの保険適用基準に準拠した包括的な保険という形で包括的な保険を提供することであった。しかし、ACAの実施後も、何百万人もの人々が、主にACAの完全実施よりも前に、連邦および州の規制の下で認められていた「祖母入り」および「祖父入り」プランへの継続的な加入という形で、非準拠のプランで保険に加入していた。新たに提案され、制定された連邦法は、将来的に非適合セグメントを拡大させる可能性があり、2020年の雇用損失は、個人市場のカバレッジへの依存度をさらに高める可能性がある。これらの要因により、非準拠セグメントがマーケットプレイスを含む準拠セグメントにどのような影響を与えるかを理解することが重要となる。まず、個人保険市場の非準拠セグメントが準拠セグメントを大幅に上回っており、保険料は低いがコストは大幅に低くなっていることを示している。次に、州が祖母制度を認める決定をしたことは、非準拠市場の財務パフォーマンスの向上と関連しているが、準拠セグメントのパフォーマンスの低下と関連していることを示した。この結果は、非準拠セグメントと準拠セグメントの間に重要な関連性があることを示しており、個人保険市場において州の政策が果たすことができる役割を強調している。これらの結果を総合すると、我々の結果は、非準拠プランが最も健康的な加入者を登録しており、その結果、準拠セグメントの平均保険金請求コストが高くなっているという、実質的なクリームスキミングであることを示唆している。

One of the Affordable Care Act's (ACA) signature reforms was creating centralized Health Insurance Marketplaces to offer comprehensive coverage in the form of comprehensive insurance complying with the ACA's coverage standards. Yet, even after the ACA's implementation, millions of people were covered through noncompliant plans, primarily in the form of continued enrollment in "grandmothered" and "grandfathered" plans that predated ACA's full implementation and were allowed under federal and state regulations. Newly proposed and enacted federal legislation may grow the noncompliant segment in future years, and the employment losses of 2020 may grow reliance on individual market coverage further. These factors make it important to understand how the noncompliant segment affects the compliant segment, including the Marketplaces. We show, first, that the noncompliant segment of the individual insurance market substantially outperformed the compliant segment, charging lower premiums but with vastly lower costs, suggesting that insurers have a strong incentive to enter the noncompliant segment. We show, next, that state's decisions to allow grandmothered plans is associated with stronger financial performance of the noncompliant market, but weaker performance of the compliant segment, as noncompliant plans attract lower-cost enrollees. This finding indicates important linkages between the noncompliant and compliant segments and highlights the role state policy can play in the individual insurance market. Taken together, our results point to substantial cream-skimming, with noncompliant plans enrolling the healthiest enrollees, resulting in higher average claims cost in the compliant segment.